Atualmente os cartões são os protagonistas no dia a dia dos brasileiros. Cada vez é maior o número de operações financeiras realizadas por este meio, mesmo diante do importante crescimento do Pix.
Além de receber e sacar dinheiro, pagar as contas, fazer recarga de celular, uma das operações mais realizadas são as compras de produtos físicos e serviços, tanto à vista, com o cartão de débito como em prestações, no cartão de crédito. Com os avanços tecnológicos, o uso de cartões de crédito e débito se tornou a forma mais eficiente para os consumidores assim como também a mais segura na hora de fazer as compras.
Isto fica evidente, pois segundo os dados do Banco Central, 34,3% do total do PIB de 2023 foi representado pelo volume de transações feitas no cartão de crédito.
Claro que isto não é só pela efetividade e a segurança. O mérito também é das novas instituições bancárias criadas nos últimos anos que trouxeram mais facilidades para os consumidores e também pela implementação do pagamento por aproximação e o aumento dos e-commerce que requerem este tipo de pagamento (as compras não presenciais tiveram um aumento de 13,2%).
Impacto do uso do cartão na economia familiar
De acordo com a Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços) no ano passado houve um aumento de 3,1% no consumo das famílias. 10,1% das transações foram feitas com cartões (débito, crédito e pré-pago), que chegaram a acumular R$ 3,73 trilhões.
No último trimestre do ano, R$664,6 bilhões foram movimentados com o cartão de crédito, enquanto R$ 269,2 bilhões com o cartão de débito, e R$ 93,8 bilhões com os cartões pré-pagos.
Para este ano, as projeções apontam para o aumento do uso dos cartões. De acordo com os dados da Abecs o crescimento estaria entre 8,5% e 10,5%. Levando em conta as transações com cartão de crédito, de débito e pré-pagos, se espera um gasto de mais de R$ 4 trilhões ao final do ano, considerável aumento em relação aos gastos do ano passado.
De acordo com o Instituto de Pesquisas Datafolha, 80% dos usuários de cartão de crédito acreditam que este instrumento financeiro ajuda no controle das finanças e 87% deles afirmam pagar o valor total do cartão, para não cair no crédito rotativo.
Endividamento e inadimplência
Porém, no começo deste ano 72 milhões de brasileiros estavam inadimplentes de acordo com os dados do Boletim Econômico Serasa Experian. Mesmo mostrando uma leve queda é um número relevante.
Em janeiro e fevereiro foi registrada uma alta na procura por crédito, movimento típico causado pelas despesas da época: pagamento do IPTU e do IPVA, férias, investimento na educação dos filhos e a compra de materiais escolares, entre outros. Posteriormente, foram registradas quedas na procura por crédito, 5,7% em março, por exemplo.
É importante destacar que desde junho do ano passado vem sendo registrada uma queda nas inadimplências de cartões de crédito. Em janeiro deste ano foi de 7,3.
Responsabilidade financeira
A inclusão bancária é muito importante, pois facilita o acesso e oferece mais oportunidades. Porém, é relevante incentivar práticas responsáveis no momento de utilizar o cartão de crédito.
Por exemplo:
. Definir o limite de gastos, em função da sua renda.
. Analisar custos e benefícios antes de escolher qual cartão de crédito ter.
. Optar por ter somente um cartão de crédito, para facilitar o controle.
. Acompanhar os gastos, interesses e taxas.
. Pagar a totalidade da fatura, antes da data de vencimento.
. Mesmo que tenha sido reduzida a taxa máxima do crédito rotativo para 100% do valor da dívida, é conveniente não se endividar mais ainda.
Vantagens e desvantagens do cartão de crédito
Os cartões de crédito, como instrumentos financeiros, oferecem uma série de vantagens e desvantagens que variam de acordo com o perfil de uso, com a disciplina financeira do usuário e das características específicas do cartão. Para entender cada um desses pontos, é importante usar comparadores financeiros em suas diferentes plataformas.
Algumas vantagens de contar com um cartão de crédito:
. Os cartões de crédito oferecem uma forma prática de fazer compras. É conveniente especialmente para transações on-line ou em viagens internacionais, pois não há necessidade de carregar dinheiro físico.
.Eles fornecem um histórico detalhado de compras, o que facilita o registro dos gastos e o gerenciamento de finanças pessoais e o orçamento.
. Em caso de perda ou roubo, os cartões de crédito podem ser rapidamente bloqueados. Há uma grande segurança porque o titular geralmente não é responsável por transações fraudulentas, desde que as reporte em tempo hábil.
. Além disso, muitos cartões oferecem programas de recompensas, como pontos, milhas aéreas, e cashback em compras, além de benefícios como seguros de viagem e acesso a salas VIP em aeroportos.
.O uso responsável do cartão de crédito pode ajudar a construir ou melhorar o histórico de crédito, o que é importante para obter empréstimos ou hipotecas com melhores condições no futuro.
. Também facilitam o acesso a créditos, em emergências, os cartões de crédito podem oferecer acesso imediato a fundos, o que pode ser útil para despesas não planejadas.
Mas nem tudo é vantagem
Sem o cuidado devido e a responsabilidade do usuário do cartão grandes problemas podem surgir:
. As taxas de juros sobre o saldo não pago podem ser muito altas, levando a uma dívida crescente se o saldo não for pago integralmente a cada mês. Além disso, podem existir várias taxas, como anuidade, taxas por atraso no pagamento, e taxas por operações de saque que devem ser consideradas ao escolher um cartão.
. O uso indiscriminado do cartão de crédito pode levar ao acúmulo de dívidas, que podem chegar a um nível insustentável, especialmente se os consumidores gastarem mais do que podem pagar.
. O uso de cartão de crédito pode diminuir a percepção da “dor” de pagar, facilitando os gastos de forma impulsiva ou excessiva.
. No caso do uso inadequado do cartão, como o pagamento atrasado de faturas ou manter um alto saldo devedor, pode afetar negativamente o score de crédito do indivíduo e dificulta o acesso a novos créditos.
. Os programas de recompensas e pontos podem incentivar os usuários a fazerem compras desnecessárias, somente para acumular benefícios.
. Apesar das medidas de segurança, os cartões de crédito ainda estão sujeitos a riscos de fraude e roubo de identidade, principalmente com as transações online.
. Em resumo, os cartões de crédito são ferramentas financeiras extremamente úteis sempre que sejam usados com responsabilidade. Porém, requerem uma gestão cuidadosa para evitar inconvenientes financeiros.
. Antes de optar por um cartão de crédito é importante avaliar as próprias necessidades e hábitos de consumo, e depois utilizá-lo de tal forma que maximize suas vantagens enquanto minimiza suas desvantagens.
